NSC, Post Office Schemes : इस योजना के तहत 15 लाख रुपये जमा करने पर 6.50 लाख रुपये का ब्याज प्राप्त होगा, और मात्र 100 रुपये में भी सर्टिफिकेट खरीदा जा सकता है।

नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) में 15 लाख निवेश करने पर कितना मिलेगा फायदा? पूरी गणना समझें

पोस्ट ऑफिस नेशनल सेविंग्स सर्टिफिकेट (NSC) एक सुरक्षित और सरकारी गारंटी वाली निश्चित आय निवेश योजना है, जिसे भारतीय डाक विभाग द्वारा पेश किया जाता है। यह निश्चित ब्याज दरों के साथ आकर्षक और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ भी मिलता है।

NSC क्या है और क्यों चुनें यह स्कीम?

नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) भारतीय डाकघर की एक सुरक्षित और लोकप्रिय छोटी बचत योजना है, जो निवेशकों को बिना जोखिम के आकर्षक रिटर्न देती है। यह स्कीम उन लोगों के लिए आदर्श है जो:

• बैंक FD से बेहतर ब्याज दर चाहते हैं (वर्तमान दर: 7.7% वार्षिक)।
• टैक्स बचत के साथ लंबी अवधि का निवेश करना चाहते हैं।
• सरकारी गारंटी वाला सुरक्षित विकल्प ढूंढ रहे हैं।

2. 15 लाख रुपये निवेश पर कैलकुलेशन: 5 साल में कमाएं 6.73 लाख!

• निवेश राशि: ₹15,00,000
• ब्याज दर: 7.7% वार्षिक (कंपाउंडेड)
• अवधि: 5 वर्ष
• परिपक्वता राशि: ₹21,73,551
• कुल ब्याज लाभ: ₹6,73,551

गणना का तरीका:
NSC में ब्याज कंपाउंडेड होता है, यानी हर साल ब्याज पर भी ब्याज मिलता है।
फॉर्मूला: मैच्योरिटी अमाउंट = मूलधन × (1 + ब्याज दर/100)^समय

3. कौन खोल सकता है NSC अकाउंट? जानें पात्रता

• निवेशक: कोई भी भारतीय नागरिक (18+ आयु)।
• न्यूनतम निवेश: ₹100 (कोई अधिकतम सीमा नहीं)।
• विशेष सुविधाएँ:
  • ज्वॉइंट अकाउंट या नाबालिग के नाम से खोल सकते हैं।
  • पासबुक के रूप में सर्टिफिकेट मिलता है।
• नहीं खोल सकते: NRI, HUF, कंपनियाँ, या ट्रस्ट।

4. NSC पर टैक्स लाभ और नियम

• टैक्स सेविंग: सेक्शन 80C के तहत ₹1.5 लाख तक निवेश पर छूट।
• ब्याज पर टैक्स:
  • पहले 4 साल का ब्याज: पुनर्निवेशित (टैक्स-फ्री)।
  • 5वें साल का ब्याज: आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा।

5. पैसे निकालने के नियम: क्या है लॉक-इन पीरियड?

• मैच्योरिटी से पहले निकासी: सामान्यतः अनुमति नहीं।
• अपवाद: अकाउंट धारक की मृत्यु होने पर नॉमिनी को पैसे मिलते हैं।
• मैच्योरिटी: 5 साल पूरे होने पर पूरी राशि एक साथ मिलती है।

6. NSC के 5 बड़े फायदे: क्यों है यह बेस्ट ऑप्शन?

1. सरकारी गारंटी के साथ जीरो रिस्क निवेश।
2. बैंक FD से ज्यादा ब्याज (वर्तमान में 7.7%)।
3. सेक्शन 80C के तहत टैक्स बचत।
4. लंबी अवधि में कंपाउंडिंग का फायदा।
5. नाबालिगों के भविष्य के लिए सुरक्षित निवेश।

निष्कर्ष: NSC किसके लिए सही विकल्प?

अगर आप जोखिम रहित निवेश चाहते हैं और FD से बेहतर रिटर्न की उम्मीद कर रहे हैं, तो NSC आपके लिए परफेक्ट प्लान है। 15 लाख के निवेश पर 5 साल में 6.73 लाख रुपये का अतिरिक्त लाभ और टैक्स बचत का फायदा इसे एक स्मार्ट चॉइस बनाता है।

शुरुआत कैसे करें?
किसी भी डाकघर में जाकर NSC अकाउंट खोलें और अपने वित्तीय लक्ष्यों को सुरक्षित तरीके से पूरा करें!

NSC में निवेश के लिए पात्रता

NSC में निवेश करने के लिए निम्नलिखित पात्रता शर्तें पूरी करनी आवश्यक हैं:

• भारतीय नागरिकता – केवल भारतीय निवासी ही NSC में निवेश कर सकते हैं।
• व्यक्तिगत निवेश – केवल व्यक्तिगत निवेश की अनुमति है।
• आयु सीमा – 10 वर्ष से अधिक उम्र के व्यक्ति निवेश कर सकते हैं।
• संयुक्त खाता विकल्प – कोई व्यक्ति अपने नाम पर या किसी अन्य वयस्क के साथ संयुक्त रूप से खाता खोल सकता है।
• NRI निवेश की अनुमति नहीं – अनिवासी भारतीय NSC में निवेश नहीं कर सकते।
• निम्नलिखित निवेशकों को अनुमति नहीं है:
  • हिंदू अविभाजित परिवार (HUF)
  • ट्रस्ट
  • प्राइवेट और पब्लिक लिमिटेड कंपनियां

NSC की विशेषताएं और लाभ

1. निश्चित आय – यह योजना वर्तमान में निवेशकों को 7.7% की गारंटीड रिटर्न दर प्रदान कर रही है, जो आमतौर पर एफडी से अधिक होती है।
2. प्रकार – पहले NSC के दो प्रकार थे: NSC VIII Issue और NSC IX Issue। हालांकि, सरकार ने दिसंबर 2015 में NSC IX Issue को बंद कर दिया, और अब केवल NSC VIII Issue उपलब्ध है।
3. कर बचत – यह एक सरकार समर्थित कर-बचत योजना है, जिसके तहत धारा 80C के अंतर्गत 1.5 लाख रुपये तक की कर छूट का दावा किया जा सकता है।
4. छोटे निवेश की सुविधा – न्यूनतम 1,000 रुपये (या 100 रुपये के गुणकों में) निवेश कर सकते हैं और अपनी सुविधा के अनुसार राशि बढ़ा सकते हैं।
5. ब्याज दर – Q2 FY 2024-25 के लिए ब्याज दर 7.7% प्रति वर्ष है, जिसे सरकार प्रत्येक तिमाही में संशोधित करती है। ब्याज वार्षिक रूप से संयोजित (compounded) होता है, लेकिन भुगतान परिपक्वता के समय किया जाता है।
6. परिपक्वता अवधि – योजना की समाप्ति अवधि 5 वर्ष है।
7. आसान खरीद और स्थानांतरण – इसे किसी भी डाकघर से आवश्यक दस्तावेज और KYC सत्यापन के बाद खरीदा जा सकता है। इसे एक डाकघर शाखा से दूसरी शाखा में स्थानांतरित करना भी आसान है।
8. ऋण के लिए गारंटी – बैंक और NBFC, NSC को गिरवी (collateral) रखकर ऋण प्रदान करते हैं। इसके लिए संबंधित पोस्टमास्टर को प्रमाण पत्र पर ट्रांसफर स्टांप लगाकर इसे बैंक को सौंपना होता है।
9. संयोजन का लाभ – इसमें ब्याज स्वतः संयोजित (compounded) होकर पुनर्निवेशित होता है। हालांकि, यह मुद्रास्फीति (inflation) को मात नहीं देता।
10. नामांकन सुविधा – निवेशक अपने परिवार के किसी सदस्य (यहां तक कि नाबालिग) का नामांकन कर सकता है, जिससे उसकी मृत्यु की स्थिति में लाभार्थी को राशि मिल सके।
11. परिपक्वता पर राशि – परिपक्वता के समय संपूर्ण राशि प्राप्त होगी। NSC भुगतान पर कोई TDS नहीं काटा जाता, लेकिन करदाता को इसे अपनी कर देनदारी में जोड़कर कर अदा करना होता है।
12. समयपूर्व निकासी – सामान्य रूप से इसे समय से पहले भुनाया नहीं जा सकता। हालांकि, निवेशक की मृत्यु या अदालत के आदेश जैसी विशेष परिस्थितियों में इसे निकाला जा सकता है।

NSC ब्याज दरों का इतिहास

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC) की ब्याज दरें वित्त मंत्रालय द्वारा तिमाही आधार पर संशोधित की जाती हैं। इसमें ब्याज वार्षिक रूप से संयोजित (compounded annually) होता है और परिपक्वता के समय भुगतान किया जाता है। नीचे दिए गए चार्ट में पिछले वर्षों की NSC ब्याज दरों का विवरण दिया गया है:

वित्तीय वर्ष	अप्रैल-जून	जुलाई-सितंबर	अक्टूबर-दिसंबर	जनवरी-मार्च
2023-24	7.7%	7.7%	7.7%	7.7%
2022-23	6.8%	6.8%	6.8%	7.0%
2021-22	6.8%	6.8%	6.8%	6.8%
2020-21	6.8%	6.8%	6.8%	6.8%
2019-20	8.0%	7.9%	7.9%	7.9%
2018-19	7.6%	7.6%	8.0%	8.0%
2017-18	7.9%	7.8%	7.8%	7.6%
2016-17	8.1%	8.1%	8.0%	8.0%

मुख्य बिंदु

• हालिया ब्याज दर (2023-24): 7.7% प्रति वर्ष।
• 2022-23 में दर 6.8% थी, लेकिन जनवरी-मार्च तिमाही में इसे बढ़ाकर 7.0% किया गया।
• 2019-20 में दरें 8.0% तक थीं, लेकिन बाद में इसे घटा दिया गया।
• 2016-17 में NSC की ब्याज दर सबसे अधिक 8.1% थी।

NSC ब्याज दरें बाजार की स्थितियों और सरकार की नीतियों के आधार पर बदलती रहती हैं।

NSC निवेश पर कर लाभ

• 80C के तहत छूट: NSC में निवेश की कोई अधिकतम सीमा नहीं है, लेकिन ₹1.5 लाख तक का निवेश आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र है।
• ब्याज पर कर छूट: पहले चार वर्षों तक अर्जित ब्याज को पुनर्निवेश माना जाता है, जिससे यह भी धारा 80C के तहत कर छूट के लिए पात्र बनता है।
• पांचवें वर्ष का ब्याज कर योग्य: पांचवें वर्ष में अर्जित ब्याज पुनर्निवेश नहीं किया जाता और यह निवेशक की कर योग्य आय में जुड़कर लागू कर स्लैब के अनुसार कर योग्य होता है।

NSC में निवेश कैसे करें?

पहले बैंकों और डाकघरों द्वारा भौतिक प्रमाणपत्र जारी किए जाते थे, लेकिन 2016 से यह प्रक्रिया बंद हो गई है। अब NSC को ई-मोड (e-mode) या पासबुक मोड के माध्यम से खरीदा जा सकता है।

ऑफ़लाइन निवेश प्रक्रिया

1. डाकघर से या ऑनलाइन NSC आवेदन फॉर्म प्राप्त करें।
2. फॉर्म को सभी आवश्यक विवरणों के साथ भरें।
3. आवश्यक KYC दस्तावेजों की स्वयं-सत्यापित (self-attested) प्रतियां संलग्न करें।
4. मूल दस्तावेजों का सत्यापन कराएं और निवेश राशि जमा करें।
5. स्वीकृति के बाद, NSC प्रमाणपत्र प्राप्त करें।

ऑनलाइन निवेश प्रक्रिया

1. डाक विभाग (DOP) की नेट बैंकिंग लॉगिन करें।
2. ‘जनरल सर्विसेज’ (General Services) में ‘Service Requests’ चुनें।
3. ‘New Requests’ पर क्लिक कर ‘NSC Account – Open an NSC Account’ विकल्प चुनें।
4. निवेश राशि दर्ज करें और PO बचत खाते से डेबिट खाता चुनें।
5. नियम और शर्तें पढ़ें और सहमति दें।
6. लेन-देन पासवर्ड दर्ज करें और ‘Submit’ पर क्लिक करें।
7. डिपॉज़िट रसीद (Deposit Receipt) देखें और डाउनलोड करें।
8. ‘Accounts’ सेक्शन में जाकर NSC खाते का विवरण देखें।

इस तरह, ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों तरीकों से NSC में आसानी से निवेश किया जा सकता है।

NSC के लिए आवश्यक दस्तावेज

NSC में निवेश करने के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

1. पहचान प्रमाण (Identity Proof):
   • पासपोर्ट
   • पैन कार्ड
   • ड्राइविंग लाइसेंस
   • वरिष्ठ नागरिक पहचान पत्र
   • कोई अन्य सरकारी मान्यता प्राप्त आईडी
2. पते का प्रमाण (Address Proof):
   • बिजली बिल
   • पासपोर्ट
   • फोन बिल
   • बैंक स्टेटमेंट
3. फोटोग्राफ: हाल ही में ली गई पासपोर्ट साइज फोटो

NSC की तुलना अन्य टैक्स-सेविंग निवेश विकल्पों से

NSC आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत कर-बचत निवेश विकल्पों में से एक है। अन्य लोकप्रिय विकल्पों में ELSS, NPS, PPF और टैक्स-सेविंग FD शामिल हैं। नीचे दी गई तालिका इन सभी निवेश विकल्पों की तुलना करती है:

निवेश विकल्प	ब्याज दर	लॉक-इन अवधि	जोखिम स्तर
NSC	7.7% प्रति वर्ष	5 वर्ष	कम जोखिम
ELSS फंड	बाजार से जुड़ा, ऐतिहासिक रूप से 12% से 15% प्रतिवर्ष	3 वर्ष	उच्च जोखिम
PPF	7.1% प्रति वर्ष	15 वर्ष	कम जोखिम
NPS	बाजार से जुड़ा, ऐतिहासिक रूप से 8% से 10% प्रतिवर्ष	सेवानिवृत्ति तक	उच्च जोखिम
FD (टैक्स-सेविंग)	7% से 8% प्रति वर्ष	5 वर्ष	कम जोखिम

क्या आपको NSC में निवेश करना चाहिए?

यदि आप पूंजी सुरक्षा और धारा 80C के तहत कर कटौती चाहते हैं, तो NSC एक अच्छा निवेश विकल्प हो सकता है। यह कम जोखिम के साथ स्थिर और सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है।

NSC को परिपक्वता के बाद कैसे भुनाएं?

NSC की म्याच्योरिटी (परिपक्वता) के बाद इसे किसी भी डाकघर शाखा में जाकर भुनाया जा सकता है। यह जरूरी नहीं कि आप उसी शाखा में इसे भुनाएं जहां आपका खाता है।

यदि आप अपने होम ब्रांच के अलावा किसी अन्य ब्रांच से पैसे निकालना चाहते हैं, तो आपको एक आवेदन पत्र जमा करना होगा, जिसमें निम्नलिखित विवरण शामिल होंगे:

• सीरियल नंबर
• इशू डेट (जारी करने की तारीख)
• पूरा नाम
• पंजीकृत और वर्तमान पता

म्याच्योरिटी राशि निकालने के लिए आवश्यक दस्तावेज:

• मूल NSC प्रमाणपत्र
• पहचान प्रमाण (Identity Proof)
• NSC इनकैशमेंट फॉर्म
• भुगतान प्राप्त करने वाले व्यक्ति को प्रमाणपत्र के पीछे हस्ताक्षर करना होगा।

निवेश हमेशा निवेशक की जोखिम क्षमता पर निर्भर करता है। निवेश करने से पहले जोखिम और रिटर्न को ध्यान से समझना जरूरी होता है। यह लेख नेशनल सेविंग्स सर्टिफिकेट (NSC) योजना से जुड़ी सभी महत्वपूर्ण जानकारियां प्रदान करता है, जिससे आप सही निवेश निर्णय ले सकें।